Vous avez accumulé plusieurs emprunts bancaires ? Vous peinez de ce fait à rembourser comme il faut vos mensualités et à gérer efficacement votre budget ? Notez qu’il existe une solution pour optimiser votre situation d’endettement et retrouver une certaine sérénité financière : le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de prêts ou restructuration de créances.
Comprendre les principes de base du rachat de crédits
Le rachat de crédits est une opération bancaire qui tend de nos jours à se démocratiser. Son principe est très simple : il est question de faire racheter vos créances en cours par une entité spécialisée qui les regroupera au sein d’un contrat unique. L’établissement de rachat vous fait par la suite profiter de conditions plus avantageuses : taux revu à la baisse, durée de remboursement rééchelonné, mensualités allégées jusqu’à 60 %.
Pour bénéficier de la restructuration de créances, vous devez en faire la demande auprès d’une banque qui propose ce genre de service. Cette dernière va évaluer méticuleusement votre dossier et formuler une offre sur mesure en cas d’approbation. La signature de cette proposition amorce le processus de rachat. La société de regroupement va dès lors solder l’ensemble de vos prêts en cours chez vos différents créanciers en adressant à chacun d’eux le remboursement du capital restant dû. Viennent ensuite le déblocage de fonds et l’unification des créances ainsi rachetées dans un seul contrat.
On distingue plusieurs programmes de rachat de crédits. D’abord, le regroupement de prêts à la consommation concerne uniquement ces derniers : crédits personnels, emprunts renouvelables, prêts affectés, découverts bancaires de plus de trente jours… Le rachat de prêts hypothécaires concerne quant à lui les emprunts à la consommation, les crédits immobiliers et certaines dettes. Parmi ces dernières, citons les découverts bancaires de moins de trente jours, les factures impayées, les pensions alimentaires et les retards d’impôts. Dans tous les cas, il vous est possible d’inclure un nouveau prêt dans votre contrat. C’est une trésorerie d’appoint non affectée que vous pourrez utiliser pour financer en toute sérénité un nouveau projet.
Les avantages du rachat de crédits pour aider vos finances
Si vous êtes lourdement endetté, regroupez vos crédits grâce au rachat de prêts et vous pourrez assainir significativement vos finances personnelles. Grâce à une telle opération, vous profitez d’un taux d’intérêt plus bas que ce que vous payiez auparavant ainsi que de mensualités allégées. Votre paiement mensuel peut être considérablement plus bas que la somme de vos paiements individuels précédents, d’autant que la durée de remboursement peut être rallongée à votre guise.
Par conséquent, la consolidation de vos dettes redonne de l’air à votre budget, améliore le montant de votre reste à vivre et vous permet de retrouver un certain pouvoir d’achat. Votre situation d’endettement s’optimise par la même occasion, de même que votre cote de crédit. Qui plus est, la lecture ainsi que la gestion de votre budget se simplifient puisque vous n’avez plus qu’une seule échéance à respecter et un seul créancier.
Vous évitez les oublis ou les retards pouvant occasionner des pénalités ou des incidents bancaires. Les démarches administratives s’en trouvent également allégées. Vous pouvez en outre bénéficier d’une trésorerie d’appoint qui vous permettra de concrétiser un nouveau projet personnel sans augmenter votre taux d’endettement. Le rachat de crédits représente donc une solution de stabilité financière permettant de maîtriser votre surendettement.
Identifiez les dettes à rembourser en priorité
Avant d’avoir recours au rachat de crédits, vous devez identifier les dettes à rembourser en priorité, c’est-à-dire celles dont le taux d’intérêt est le plus élevé et qui vous coûtent le plus cher à long terme. Prenez alors le temps de lister tous vos prêts en cours tout en notant le montant, la durée, le taux d’intérêt et l’échéance de chacun.
N’oubliez pas de considérer le montant des frais annexes, les éventuelles pénalités en cas de remboursement anticipé et les avantages fiscaux liés à certains crédits. Il convient ensuite de classer vos créances par ordre décroissant de coût total. À présent que vous avez une vue d’ensemble de votre situation d’endettement, vous pouvez identifier tous les prêts à faire racheter en priorité et ceux que vous pouvez conserver (à taux bas, crédits réglementés ou aidés, emprunts affectés).
Recherchez des sociétés réputées pour votre demande de rachat de crédits
Le regroupement de prêts est un projet qui implique de traiter avec le bon partenaire. Pour le trouver, vous pouvez dans un premier temps faire jouer le bouche-à-oreille en vous faisant recommander par vos contacts. Il convient ensuite de mener vos recherches sur le web en passant notamment par les comparateurs en ligne. Quoi qu’il en soit, renseignez-vous sur la réputation de l’organisme ayant suscité votre intérêt. Vérifiez qu’il dispose d’un agrément bancaire, que son activité est conforme à la législation en vigueur et qu’il a une bonne image auprès de sa clientèle et des partenaires financiers.
Pensez également à évaluer en profondeur l’offre qu’il vous proposera en portant attention au TAEG (taux annuel effectif global), au coût total du crédit, à la durée de remboursement et aux services associés. N’oubliez pas de considérer l’ensemble des frais liés au rachat qui peuvent représenter jusqu’à 10 % du montant emprunté : indemnités de remboursement anticipé, frais de courtage, frais de dossier, frais de garantie et assurance emprunteur, entre autres. Lors de l’étape suivante, vous devez tenir compte du service client : il faut que l’organisme soit à même de vous accompagner tout au long du processus, de répondre à toutes vos questions, de vous conseiller et de vous proposer des solutions adaptées.
Pour trouver la bonne société de rachat, vous pouvez aussi faire appel à un courtier spécialisé. Ce dernier se chargera de comparer les offres à votre place et de négocier les meilleures conditions auprès des organismes partenaires. Un tel professionnel peut vous faire gagner du temps et de l’argent.
D’autres astuces pour reprendre le contrôle de vos finances
Il est d’abord conseillé d’établir un budget mensuel aussi clair que réaliste. Vous devez lister vos charges (fixes et variables) ainsi que vos revenus tout en déterminant le montant que vous pouvez mettre de côté ou investir mensuellement. Veuillez en plus attacher un soin particulier au suivi régulier de vos comptes.
Pensez également à réduire les dépenses inutiles : faites le tri entre ce qui est superflu et ce qui est essentiel, puis cherchez des moyens d’économiser sur vos postes de dépenses. Si possible, envisagez de trouver des sources de revenus complémentaires vous permettant de booster vos revenus mensuels et de constituer un fonds d’urgence pour faire face aux imprévus sans vous endetter.
